隨著新能源汽車市場(chǎng)迎來(lái)爆發(fā)式增長(zhǎng),，汽車金融業(yè)務(wù)成為很多銀行資產(chǎn)端的重要增長(zhǎng)點(diǎn),。而此前為搶占市場(chǎng)份額的“高息高返”（也稱“高融高貸”）形式的汽車貸款業(yè)務(wù)卻在部分地區(qū)暫停,。

　　所謂“高息高返”業(yè)務(wù),，是指有的商業(yè)銀行與經(jīng)銷商合作開(kāi)展汽車金融業(yè)務(wù)攬客,，銀行以高返傭吸引經(jīng)銷商參與,，經(jīng)銷商則通過(guò)銀行返傭補(bǔ)貼車價(jià),，在銷售端力推合作銀行產(chǎn)品,。通過(guò)該模式，相關(guān)銀行可以擴(kuò)展汽車金融市場(chǎng)份額,。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來(lái),，“高息高返”對(duì)銀行和消費(fèi)者均不利，銀行的汽車金融業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有利潤(rùn),，成了“虧本買賣”,；而消費(fèi)者的借貸成本也很高。展望未來(lái),，銀行在汽車金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)也從過(guò)去的“高息高返”走向數(shù)字化,、差異化競(jìng)爭(zhēng),。

　　拒絕“高息高返”

　　近日，某國(guó)有行暫?！案呦⒏叻怠避囐J業(yè)務(wù)的消息受到廣泛關(guān)注,。

　　信用卡行業(yè)專家葛亮告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者：“當(dāng)前，銀行開(kāi)展汽車金融業(yè)務(wù)一般與汽車經(jīng)銷商或者汽車品牌方建立貸款渠道合作關(guān)系,，合作的渠道成功推薦貸款客戶給銀行后,，銀行會(huì)以返傭的形式返給合作渠道。由于汽車行業(yè)的銷售渠道主要掌握在汽車經(jīng)銷商或汽車品牌方,，尤其是新能源汽車新勢(shì)力這類具有互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)屬性的汽車品牌,，導(dǎo)致銀行在汽車金融業(yè)務(wù)中屬于相對(duì)弱勢(shì)地位，銀行為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)量必須不斷推高返傭比例才能進(jìn)入渠道的合作門檻,，即卷高返傭價(jià)格,。”

　　整體來(lái)看,，興業(yè)研究指出,，當(dāng)前銀行汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)加劇。以新能源汽車品牌,、汽車經(jīng)銷商等為核心的汽車消費(fèi)金融場(chǎng)景已成為各家銀行零售條線的“兵家必爭(zhēng)之地”,。雖然零售信貸資產(chǎn)不良率近期有所上行，但綜合考慮收益率,、資本占用,、監(jiān)管達(dá)標(biāo)等因素，主要全國(guó)性銀行仍根據(jù)自身稟賦“各顯神通”在不同領(lǐng)域加大零售資產(chǎn)的投放力度,。從銀行拓展汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的可用產(chǎn)品來(lái)看,，雖然涵蓋個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品、信用卡分期產(chǎn)品等多款零售產(chǎn)品,，但各行汽車金融發(fā)展思路趨于同質(zhì)化,。銀行為爭(zhēng)取市場(chǎng)份額補(bǔ)貼經(jīng)銷商，加劇了以“高息高返”等為代表的價(jià)格戰(zhàn),。

　　北方工業(yè)大學(xué)汽車產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新研究中心研究員張翔補(bǔ)充表示,，一些小銀行過(guò)去沒(méi)有汽車金融業(yè)務(wù)，缺少目標(biāo)客戶,，為了盡快拓展市場(chǎng),，就采用了“高息高返”的手段，這種策略雖然短期內(nèi)能夠吸引客戶,，但長(zhǎng)期來(lái)看，卻可能擾亂金融市場(chǎng)的穩(wěn)定,。

　　葛亮進(jìn)一步分析了“高息高返”模式的弊端,。他認(rèn)為：“一方面對(duì)渠道高返策略提高了銀行經(jīng)營(yíng)汽車金融的成本,，如果再加上客戶提前還款的影響，導(dǎo)致汽車金融業(yè)務(wù)幾乎沒(méi)有利潤(rùn),，甚至連業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的管理費(fèi)用都無(wú)法覆蓋,；另一方面對(duì)C端的高息策略變相推高了消費(fèi)者的借貸成本，目前銀行車貸利率普遍在6%—12%間,，但最新5年期的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）為3.6%,。”

　　為規(guī)范汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù),，維護(hù)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)秩序,，近日上海市銀行同業(yè)公會(huì)、上海市汽車銷售行業(yè)協(xié)會(huì)和上海市融資租賃行業(yè)協(xié)會(huì)共同制定并發(fā)布《推動(dòng)本市汽車金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展的倡議書》,，從四個(gè)方面出發(fā),，旨在拒絕“高息高返”的情況。一是優(yōu)化合作模式,。加強(qiáng)對(duì)汽車金融業(yè)務(wù)的管理,，不以支付高額傭金的方式引導(dǎo)汽車經(jīng)銷商向消費(fèi)者強(qiáng)制推銷汽車金融產(chǎn)品，或誘導(dǎo)消費(fèi)者選擇高傭金汽車金融產(chǎn)品,。二是規(guī)范傭金支付,。與汽車經(jīng)銷商簽訂書面合同或服務(wù)協(xié)議，規(guī)范傭金支付和退回行為,。同時(shí),，在合同或協(xié)議中明確如消費(fèi)者提前還款時(shí)，汽車經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)退回相應(yīng)傭金,。三是合理確定價(jià)格,。嚴(yán)格汽車金融產(chǎn)品定價(jià)，對(duì)客利率應(yīng)符合法律法規(guī)及相關(guān)管理辦法規(guī)定,，不得將利率水平與汽車經(jīng)銷商返傭比例掛鉤,，不得向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營(yíng)成本，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益,。明確不同期限汽車金融產(chǎn)品的利率價(jià)格,，不得授權(quán)汽車經(jīng)銷商進(jìn)行業(yè)務(wù)定價(jià)。四是強(qiáng)化經(jīng)銷商管理,。有效規(guī)范外包業(yè)務(wù)管理,，強(qiáng)化汽車經(jīng)銷商準(zhǔn)入，加強(qiáng)對(duì)其行為及其相關(guān)金融服務(wù)人員的管理,。

　　銀行走數(shù)字化,、差異化路線

　　在當(dāng)前汽車金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局下，銀行需要轉(zhuǎn)變策略,，以適應(yīng)市場(chǎng)變化和政策導(dǎo)向,。

　　從政策層面來(lái)看,，2024年3月，中國(guó)人民銀行和國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整汽車貸款有關(guān)政策的通知》,，允許金融機(jī)構(gòu)自主確定自用傳統(tǒng)動(dòng)力汽車,、自用新能源汽車等的貸款最高發(fā)放比例。隨后,，商務(wù)部,、財(cái)政部等七部門聯(lián)合印發(fā)《汽車以舊換新補(bǔ)貼實(shí)施細(xì)則》，對(duì)報(bào)廢舊車并購(gòu)買新能源乘用車的消費(fèi)者提供補(bǔ)貼,。5月,，國(guó)務(wù)院印發(fā)《2024—2025年節(jié)能降碳行動(dòng)方案》，提出逐步取消新能源汽車購(gòu)買限制,、落實(shí)便利新能源汽車通行等支持政策,。這些政策的出臺(tái)，為銀行開(kāi)展汽車金融業(yè)務(wù)提供了政策支持和市場(chǎng)機(jī)遇,。

　　在這一背景下,，銀行需要調(diào)整自身的業(yè)務(wù)策略。葛亮建議：“下一步,，銀行要以經(jīng)營(yíng)客戶流量為目標(biāo),，加大自有汽車行業(yè)的生態(tài)場(chǎng)景建設(shè)，滿足客戶在汽車全生命周期的消費(fèi)信貸需求,；同時(shí),，要構(gòu)建對(duì)客利率差異化模型，考慮將渠道返傭,、客群資質(zhì),、客戶行為等多維度數(shù)據(jù)入模，擯棄‘高息高返’策略,，合理定價(jià),。”

　　記者從招商銀行信用卡中心了解到,，該中心積極響應(yīng)政策號(hào)召,，通過(guò)產(chǎn)品、服務(wù)和機(jī)制創(chuàng)新,，優(yōu)化客戶體驗(yàn),，助力振興汽車消費(fèi)。在新能源汽車領(lǐng)域,，招行信用卡聚焦重點(diǎn)金融消費(fèi)場(chǎng)景,，在新能源汽車品牌經(jīng)營(yíng)上積極投入資源，著力為客戶提供便捷的分期購(gòu)車體驗(yàn)，已經(jīng)與特斯拉,、蔚來(lái),、小米等新能源品牌建立總對(duì)總合作。

　　在具體業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中,，招行信用卡積極推行電子化簽約流程，減少紙質(zhì)運(yùn)用,，踐行“綠色金融”,。在產(chǎn)品方面，招行信用卡打造了“e秒購(gòu)車”綠色金融產(chǎn)品,，構(gòu)建了最快1小時(shí)完成從申請(qǐng)到放款提車的完整流程,，顯著提升新能源車分期申請(qǐng)?bào)w驗(yàn)。在服務(wù)上,，基于手機(jī)銀行App,、掌上生活A(yù)pp兩大億級(jí)流量平臺(tái)的金融科技成果積累，招行信用卡以綠色低碳為主題打造了“新能源專區(qū)”,，提供線上“看車—選車—試駕”一站式體驗(yàn),。目前招行信用卡每年發(fā)放的汽車貸款中有60%以上都用于支持居民購(gòu)買新能源車，更在頭部新能源車品牌中份額位列同業(yè)第一,。

　　此外,，招行信用卡中心在信用卡汽車分期業(yè)務(wù)上也作出了積極響應(yīng)。在首付款比例方面,，招行信用卡支持汽車貸款最低0首付,，降低消費(fèi)者分期購(gòu)車門檻。在還款期限方面,，招行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)新車提供最長(zhǎng)60期,，二手車提供最長(zhǎng)36期分期產(chǎn)品，客戶可根據(jù)自己的財(cái)務(wù)安排選擇最適合自己貸款需求的還款方案,。在分期利率方面,，受不同廠商貼息活動(dòng)、不同期數(shù)等成本影響,，客戶實(shí)際承擔(dān)的分期利率有所不同,，在部分廠商開(kāi)展聯(lián)合活動(dòng)期間可零分期利率購(gòu)車。

　　記者從交通銀行信用卡中心了解到,，該行在開(kāi)展汽車金融業(yè)務(wù)時(shí),，主要是與國(guó)產(chǎn)頭部品牌主機(jī)廠、新能源廠家及各品牌一級(jí)經(jīng)銷商開(kāi)展合作,?！拔抑行钠嚪制诰劢箛?guó)產(chǎn)新勢(shì)力品牌，聯(lián)合廠家開(kāi)展貼息以及補(bǔ)貼政策，通過(guò)提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)水平,，同時(shí)嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管親訪親核要求,，核實(shí)客戶購(gòu)車真實(shí)性并不斷提升批核政策控制風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控騙貸及信用風(fēng)險(xiǎn),。參考市場(chǎng)主流機(jī)構(gòu)定價(jià),，不主張‘價(jià)格戰(zhàn)’，不主動(dòng)提高對(duì)客定價(jià)及返傭水平,?！?/p>

　　在營(yíng)銷活動(dòng)方面，招行信用卡一方面積極聯(lián)合汽車品牌方在掌上生活A(yù)pp“新能源專區(qū)”開(kāi)展線上活動(dòng),，持續(xù)為消費(fèi)者提供更順暢的新能源汽車購(gòu)車及金融服務(wù)體驗(yàn),；另一方面線下聯(lián)合4S店開(kāi)展一系列促汽車消費(fèi)活動(dòng)，為到店看車客戶提供禮品,、為分期購(gòu)車客戶提供補(bǔ)貼等,，為消費(fèi)者提供更多的優(yōu)惠便利。2024年活動(dòng)開(kāi)展期間,，共引流十余萬(wàn)名客戶前往門店看車試駕,，助力近3萬(wàn)名客戶優(yōu)惠購(gòu)車。

　　興業(yè)研究指出,，從同業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)來(lái)看,，銀行與汽車廠商、汽車經(jīng)銷商的緊密合作是銀行發(fā)展汽車消費(fèi)金融場(chǎng)景的核心要素之一,。部分銀行在合作中形成比較優(yōu)勢(shì),，從而更為主動(dòng)地掌握渠道話語(yǔ)權(quán)。一是較早布局汽車金融業(yè)務(wù)的銀行以自身零售客戶資源為基礎(chǔ),，自建以銀行或集團(tuán)平臺(tái)為流量入口的汽車平臺(tái)或生態(tài),，從而引入汽車品牌與經(jīng)銷商在平臺(tái)上進(jìn)行合作。二是以汽車行業(yè)對(duì)公信貸投放見(jiàn)長(zhǎng)的銀行,，通過(guò)公私聯(lián)動(dòng)發(fā)展汽車消費(fèi)金融業(yè)務(wù),，將對(duì)公資源向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化。三是以落實(shí)補(bǔ)貼政策為契機(jī),，部分銀行聯(lián)合經(jīng)銷商共創(chuàng)汽車銷售新場(chǎng)景,，拓展并下沉營(yíng)銷地區(qū)。

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